Как отказаться от навязанной страховки

Выдача займов населению сопровождается высокими рисками для банков. Чтобы в случае неисполнения обязательств сохранить средства, они часто включают в договор страховку. Клиенты, которым срочно понадобились деньги или которые хотят оформить потребительский кредит, подписываются на это условие. Мало кто знает, что российское законодательство позволяет возвращать потраченные средства. О том, на каких условиях возвращают деньги по страховке, расскажем ниже.

Деревянные кубики с вариантами страховки

Какие страховки обязательные?

Есть страховки, которые граждане обязаны приобрести в силу закона, — обязательное страхование. Ярким примером обязательного страхования является полис ОСАГО. При этом в силу действующего Гражданского кодекса РФ обязательное страхование не предполагает страхование собственного имущества или собственных жизни и здоровья.

Закон не обязывает заемщика покупать страховой полис при получении кредита, а значит, такое страхование является добровольным в силу закона. Важно отметить, что при этом обязанность стороны застраховать имущество, передаваемое в залог банку для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, например при приобретении автомобили или квартиры в кредит, может быть предусмотрена условиями кредитного договора. Заключать кредитный договор на таких условиях или отказаться от его заключения — право заемщика. При этом банк обязан принять страховой полис любой страховой организации, выбранной заемщиком, из числа аккредитованных в таком банке.

Банк не вправе требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества. Но в случае, если страхование направлено на обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком, банк вправе установить различные процентные ставки по кредиту со страховкой и без страховки, при этом право выбора всегда должно принадлежать потребителю.

Уловки недобросовестных продавцов

В рамках эксперимента Алексей Зотин в салоне связи крупного ритейлера сделал «контрольную закупку». При оформлении покупки мобильного телефона Алексей обнаружил, что менеджер дал ему на подпись два страховых полиса в общей стопке документов на оформление телефона. Один — от «пожара, залива и грабежа» телефона, второй — на продление гарантии производителя. «Продавец не объяснил, что это за документы, фактически подсунув их мне, — рассказывает Алексей Зотин. — Стоимость этих страховок составляла почти 10% цены мобильного телефона».

«Такие случаи могут происходить сейчас довольно часто, — продолжает Алексей. — У продавцов техники установлены планы по продажам страховок, и чтобы получить премию, они стараются реализовать как можно больше полисов, даже когда их не просят». К сожалению, так поступают не только в магазинах.

Скрытая страховка

«Все дело в том, что менеджеру, который оформил полис, как правило, выплачивается вознаграждение со стороны банка», — говорит Алексей Зотин.

Недобросовестные менеджеры вводят клиента в заблуждение, говоря о том, что без страховки банк не одобрит кредит.

Есть и иные способы страхования. Иногда банк сам страхует своих заемщиков, в случае если они проставят отметки в определенных полях кредитного договора, при этом страховая премия уплачивается за счет клиента. Невнимательный заемщик может автоматически расписаться в полях кредитного договора, связанных со страхованием. «Поэтому очень важно внимательно читать условия кредитного договора и понимать, под каким условием ты расписываешься», — говорит Алексей Зотин.

На какую страховку можно оформить возврат

В российском законодательстве указаны два вида страховки, которые банк требует от заемщика при оформлении займа. К ним относятся:

  • КАСКО — страховой полис, оформляющийся при кредитовании автомобиля. Однако заемщик вправе отказаться от включения в договор данного условия (п. 1 ст. 334 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ);
  • полис страхования недвижимого имущества (при оформлении залога или ипотеки).

Однако даже при всех требованиях страхового законодательства некоторые банки стараются навязать страховые услуги, не предупреждая о том, что от них можно отказаться. Покупка полиса при получении займа — дело добровольное. Более того, если банк включил это требование в договор как обязательное, его действия считаются незаконными.

Закон разрешает клиенту отказаться от ненужной услуги в течение так называемого периода охлаждения. Так называют первые 14 дней после оформления договора страхования. Это касается страхования здоровья и жизни, а также полисов, которые действуют при потере трудоспособности и страхуют гражданскую ответственность. Они являются необязательными даже в случае ипотеки или автокредитования.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита

Как мы уже говорили, в российском законодательстве существуют добровольные и обязательные страховки. В нем также прописана процедура, по которой можно оформить возврат денег, если банк навязал страховую услугу. Чтобы компенсировать расходы, меры нужно предпринимать до того, как истечет период охлаждения.

Фигурка сердца в руках

Как вернуть страховку, если заем погашен досрочно

В этом случае нужно опираться на нормативно-правовый акт, действующий с сентября 2020 г. В нем указано, что, если заемщик закрывает кредит раньше срока, в обязанность страховщика или банка входит возврат части средств по его страховке. Требование применимо к:

  • премиям, выплата которых производится в рамках программы личного страхования, в которой гражданин является застрахованным лицом;
  • премиям, выплата которых производится в рамках программы самостоятельного страхования, где гражданин выступает в качестве страхователя.

Чтобы вернуть свои средства, заемщик обращается с заявлением в обслуживающую страховую компанию или банк. Для возврата страховой премии заявитель должен написать заявление и приложить к нему справку из банка, подтверждающую полную выплату займа.

При этом нужно учитывать, что вернется только определенный процент от изначальной суммы. Вычтенная сумма пропорциональна времени, в течение которого действовал полис. Главное, чтобы за этот срок не было зарегистрировано ни одного страхового случая.

Порядок действий при отказе страховщика расторгать договор

При покупке техники в рассрочку или оформлении денежного кредита консультанты некоторых банков не объясняют, на каких условиях можно отозвать страховку. Однако даже если клиент знает о своих правах, он может столкнуться с отказом в возврате премии. Страховщик может объяснять это тем, что заемщик:

  • неправильно написал заявление;
  • неправильно указал номер или реквизиты договора:
  • обратился спустя 14 дней после активации страхового полиса и т.д.

Если причина отказа является формальностью, то, скорее всего, у владельца страховки получится вернуть деньги. Только сначала нужно направить жалобу на имя финансового уполномоченного, а уже после этого действовать в судебном порядке.

Возврат средств через финансового уполномоченного

Финансовым уполномоченным называют ответственное лицо, в досудебном порядке регулирующее споры, участниками которых являются финансовые организации (банки, страховые компании и пр.) и их клиенты. Если страховщик отказал в возврате средств, нужно отправить заявление через почтовую корреспонденцию или официальный сайт ФУ. В первом случае заявка будет рассматриваться 30 дней, во втором — 15 дней. Еще одно преимущество электронного обращения в том, что, если в заявлении будут обнаружены ошибки, об этом проинформируют в день его отправки.

При обращении к финансовому уполномоченному нужно быть готовым к тому, что он может не принять заявление. Поэтому перед тем, как отправить обращение, лучше проконсультироваться с юристом.

Возврат через суд

Чтобы отказаться от полиса, который навязала кредитная организация, и расторгнуть договор страхования со страховщиком, иногда приходится действовать в судебном порядке. При этом можно обращаться в городской (районный) суд. Подобные иски не облагаются государственной пошлиной.

Рассмотрение споров, связанных с возвратом полиса страхования здоровья, жизни и пр., занимает около шести месяцев. Если условия расторжения договора соблюдены, то суд удовлетворяет требование потребителя.

Как расторгнуть договор при коллективном страховании

Мужчина листает документы

В требованиях Центрального Банка РФ указано, что в течение двух недель после подписания соглашения о страховании здоровья, жизни или получения кредита в банке владелец вправе его расторгнуть. Чтобы обойти требования ЦБ, страховщики и банки начали заключать договоры коллективного страхования. Их особенность в том, что банк здесь выступает в качестве страхователя, а заемщики — застрахованными лицами. Соответственно, последние не могут составлять претензии о возврате страховки.

В 2017 г. Верховный суд вынес определение, согласно которому период охлаждения распространяется и на программы коллективной страховки. Это значит, что при подписании такого соглашения гражданин выступает как страхователь, а не как застрахованное лицо. Поэтому он вправе вернуть деньги или отказаться от страховки, которую предлагает банк.

Как расторгнуть договор через 14 дней

В российском законодательстве право вернуть страховку действует только две недели после активации страхового полиса. По истечении этого срока можно только расторгнуть соглашение, при этом страховщик или банк вправе удержать все деньги. Исключения бывают только в случаях, если заявитель не смог вовремя написать заявление по уважительным причинам, например был срочно госпитализирован. Однако в суде он все равно должен доказать, что причина была действительно уважительной.

На российском рынке сейчас можно встретить большое количество фирм, которые заманивают клиентов обещанием о возврате средств по страховке по истечении 14-дневного срока. Чаще всего к таким схемам прибегают мошенники или компании, занимающиеся сомнительным переоформлением кредитов. Если клиент попытается отказаться от страховки и предъявить претензию о возврате средств, то, скорее всего, не добьется результата. Вместо этого он потеряет время и нервы.

Наиболее частые вопросы

Какие документы требуются для возврата денег по страховке?

Чтобы вернуть свои деньги и отказаться от страхового полиса, который навязала кредитная организация, нужно обратиться в офис страховщика или кредитора и написать письменное заявление. При этом понадобится паспорт и договор, заключенный с ним. Полный список документов можно изучить на сайте страховщика.

Когда требуется юридическая поддержка?

Если по истечении указанного срока страховщик не перечислил деньги, клиент вправе отправить претензию. При получении отрицательного ответа на нее можно действовать через суда. При этом истцу, который не располагает знаниями и опытом, лучше заручиться поддержкой юриста.

Можно ли отказаться от страховки при кредитовании?

Согласно закону №2300-1 «О защите прав потребителей», коммерческие организации не могут навязывать клиентам дополнительные услуги, к которым относится и страхование. Покупка страхового полиса — дело добровольное. Значит, заемщик может от него отказаться (исключение — залоговые займы).

Поделиться:   

ООО СК «Сбербанк страхование». Лицензии Банка России: СИ № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, СЛ № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, ПС № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, ОС № 4331 – 05 выдана 12.10.2020 бессрочно, ОС № 4331 – 04 выдана 12.10.2020 бессрочно.